Trở thành chủ sở hữu nhà là một trong những khoản đầu tư quan trọng và bổ ích nhất mà bạn từng thực hiện—và nó không bao giờ dừng lại. Ví dụ: bạn sẽ bắt tay vào các dự án cải tạo, tìm hiểu về thuế tài sản và lãi suất thế chấp, đồng thời nhanh chóng hiểu được giá trị của việc bảo trì theo mùa. Cuối cùng, bạn cũng có thể nghĩ đến việc tái cấp vốn cho ngôi nhà của mình. Nhưng làm thế nào để bạn biết khi nào là thời điểm thích hợp để tái cấp vốn thế chấp của bạn? Chà, câu trả lời không phức tạp như bạn nghĩ, chuyên gia tài chính nói Vivian Tú (@yourrichbff) trong một video TikTok mới.
LIÊN QUAN: 10 điều bạn nên ngừng mua khi nghỉ hưu, các chuyên gia tài chính nói.
“Tái cấp vốn, hay gọi tắt là refi, chỉ là một cách nói hoa mỹ để thay thế các khoản vay hiện tại của bạn bằng một khoản mới,” cựu nhân viên Phố Wall nói. “Lý do phổ biến nhất mà mọi người làm điều này là để có được các điều khoản cho vay tốt hơn, cụ thể là lãi suất thấp hơn.”
Tuy nhiên, bạn cũng có thể xem xét việc tái cấp vốn cho ngôi nhà của mình nếu bạn đang chuyển từ thế chấp có lãi suất điều chỉnh (ARM) sang thế chấp có lãi suất cố định hoặc có một dự án cải tạo sắp tới. “Sử dụng vốn chủ sở hữu nhà có thể tốt hơn hơn là vay một khoản cá nhân hoặc tính phí vào thẻ tín dụng vì các khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt thường có lãi suất thấp hơn cả hai,” Rocket Mortgage giải thích.
Nhưng trong trường hợp đảm bảo lãi suất thấp hơn, Tú cho rằng không có lợi về mặt tài chính. Trừ khi “tỷ lệ cho vay mới thấp hơn ít nhất hai phần trăm so với lãi suất ban đầu của bạn.” Cô đưa ra ví dụ về một chủ nhà có lãi suất thế chấp 7%, nói rằng họ không nên tái cấp vốn cho đến khi họ có thể đạt được lãi suất 5% hoặc cao hơn.
Cô giải thích: “Điều này là do việc tái cấp vốn có thể tốn từ 5 đến 7% số tiền gốc của khoản vay và đi kèm với một loạt các khoản phí khác.
Số tiền tái cấp vốn thế chấp trung bình là $2,375 chi phí đóng cửacộng với thuế, theo một nghiên cứu của Công ty Đóng cửa do Bankrate thu được. Con số này chủ yếu dựa trên quy mô khoản vay của bạn và nơi bạn sống. Và con số đó chỉ là mức cơ bản của bạn bởi vì, ngoài chi phí đóng, bạn cũng sẽ phải trả mức lãi suất mới của mình.
Một công ty sẽ xem xét một số yếu tố khi xác định mức giá mới của bạn. Chúng bao gồm điểm tín dụng của bạn, loại tái cấp vốn, quy mô và thời hạn của khoản vay cũng như loại tài sản, theo Tỷ giá ngân hàng.
Tin vui là có nhiều cách bạn có thể giảm chi phí tái cấp vốn, chẳng hạn như tăng điểm tín dụng và sử dụng công ty bảo hiểm quyền sở hữu ban đầu của bạn (so với việc bắt đầu lại bằng chính sách mới). Bankrate cũng đề xuất yêu cầu miễn phí (nếu bạn là khách hàng hiện tại, trung thành, điều này có thể có lợi cho bạn) và xem xét việc tái cấp vốn với chi phí không đóng.
Trang web tài chính cá nhân khuyên: “Khi cân nhắc việc tái cấp vốn, điều quan trọng là phải xem liệu những con số này có phù hợp với mục tiêu tiết kiệm của bạn hay không.
Nếu bạn có thể nhận được mức giá mới thấp hơn mức hiện tại ít nhất hai phần trăm, thì có lẽ bạn nên tấn công khi bàn ủi còn nóng.
Tú phân tích phép toán, cho người xem thấy họ có thể tiết kiệm được bao nhiêu khi tái cấp vốn. Để chứng minh, cô đã sử dụng một ngôi nhà trị giá 500.000 đô la với khoản đặt cọc 20% và lãi suất thế chấp 7%.
Cô chỉ ra: “Lẽ ra bạn phải vay 400.000 nhưng phải chi gần một triệu để trả hết khoản vay. Tuy nhiên, nếu bạn tái cấp vốn cho căn nhà với lãi suất 5%, “bạn sẽ chi 35.000 USD cho chi phí sửa chữa, tiết kiệm được 185.000 USD và thu về khoảng 150.000 USD”.