Việc lập ngân sách hàng tháng không phải là kiểu việc mà nhiều người trong chúng ta mong đợi. Nó đòi hỏi phải dành thời gian để đánh giá thu nhập của bạn, xem xét các khoản chi tiêu của bạn và quyết định xem bạn có thể chi bao nhiêu—và quan trọng hơn là không thể chi bao nhiêu. Việc này có thể gây khó chịu, đặc biệt là nếu bạn đang lập ngân sách với một đối tác hoặc chủ đề về tiền bạc gợi lên cảm giác rằng không bao giờ có đủ. Tuy nhiên, một khi bạn học được cách lập ngân sách hàng tháng và tuân thủ trong một thời gian, bạn sẽ thấy rằng việc này có thể hoàn toàn trao quyền cho bạn.
“Việc lập ngân sách mang lại cho bạn sự tự do—bạn biết chính xác từng đô la sẽ đi đâu, và nó tạo ra một kế hoạch và giúp bạn dễ dàng nói ‘có’ hoặc ‘không'”, ông nói. Erika RasureTiến sĩ, cố vấn sức khỏe tài chính trưởng và chuyên gia trị liệu tài chính khách hàng tại Beyond Finance. “Nếu một khoản chi phí cụ thể không có trong ngân sách, thì nó sẽ không được đưa vào bàn thảo”.
Hãy đọc tiếp để tìm hiểu những mẹo hay nhất của các chuyên gia tài chính về cách quản lý tài khoản và lập ngân sách hàng tháng.
BÀI VIẾT LIÊN QUAN: 8 ứng dụng lập ngân sách tốt nhất năm 2024, theo các chuyên gia tài chính.
1. Viết ra mục tiêu của bạn.
Điều này giúp bạn đưa ngân sách của mình vào đúng góc nhìn và mang lại ý nghĩa cho nó. “Ngân sách là về việc giúp bạn đạt được và làm những điều bạn muốn, không chỉ là một tập hợp các con số hoặc một công cụ để hạn chế chi tiêu của bạn”, ông nói. Kyle Enrightchuyên gia tài chính tiêu dùng và chủ tịch của Achieve Lending. “Đặt ra và viết ra các mục tiêu ngắn hạn và dài hạn, và bao gồm cả vợ/chồng và gia đình của bạn nếu có thể.”
Những khoản này có thể bao gồm mọi thứ, từ việc mua máy tính xách tay mới hay đi nghỉ mát cho đến việc cho con bạn đi học đại học mà không phải trả nợ.
Enright cho biết: “Theo thời gian, bạn sẽ xem xét lại và điều chỉnh mục tiêu và ngân sách, nhưng áp dụng cách tiếp cận này sẽ giúp bạn tuân thủ quy trình lập ngân sách, từ đó giúp bạn đạt được mục tiêu của mình”.
2. Theo dõi mọi khoản chi tiêu trong vài tuần.
Trước khi lập mục chi tiêu trong ngân sách, bạn cần biết chính xác tiền của mình sẽ được chi vào đâu.
“Theo dõi chi tiêu của bạn trong vài tuần, lưu giữ và ghi lại mọi biên lai cho cả chi tiêu trực tuyến và trực tiếp”, Enright gợi ý. “Hầu hết mọi người có thể xác định được các mô hình chi tiêu và các lĩnh vực mà họ có thể muốn cắt giảm”. Có thể đặc biệt rõ ràng khi bạn thấy nó được viết ra.
3. Xác định thu nhập ròng của bạn.
Đây là nơi quá trình lập ngân sách bắt đầu. Enright khuyên rằng “Hãy xác định thu nhập hộ gia đình ròng hàng tháng của bạn, là số tiền sau khi trừ thuế và bất kỳ khoản khấu trừ tiền lương nào khác, chẳng hạn như đóng góp vào kế hoạch hưu trí và phí bảo hiểm mà bạn phải trả, để biết bạn phải chi bao nhiêu”.
Đây là đường cơ sở của bạn—vì vậy hãy ghi nhớ hoặc nhập vào bảng tính hoặc ứng dụng lập ngân sách của bạn.
BÀI VIẾT LIÊN QUAN: 11 điều ẩn giấu ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, theo các chuyên gia tài chính.
4. Tính toán nhu cầu của bạn.
Bây giờ, bạn sẽ cần cộng các khoản chi phí mà bạn hoàn toàn không thể sống thiếu. “Điều này bao gồm các khoản mục giống nhau hàng tháng, như tiền thế chấp hoặc tiền thuê nhà và hóa đơn điện thoại di động, cũng như các khoản mục thay đổi, như tiện ích và hàng tạp hóa”, ông nói. Dana AnspachCFP, RMA, người sáng lập và giám đốc điều hành của Sensible Money.
“Đối với các mặt hàng biến động, hãy bắt đầu với mức trung bình: Ví dụ, ở Arizona, hóa đơn tiện ích của chúng tôi gấp đôi vào mùa hè, khoảng 400 đô la một tháng, còn vào mùa đông, khoảng 200 đô la một tháng”, cô lưu ý. Trong ngân sách, cô ghi là 300 đô la.
5. Liệt kê những chi phí định kỳ không cần thiết của bạn.
Hãy xem xét bảng sao kê ngân hàng trong vài tháng để tìm ra những khoản chi phí phát sinh nhưng không cần thiết.
“Đây có thể là đăng ký, thành viên hoặc mua hàng tự động”, Anspach nói. “Sau khi bạn đã biên soạn danh sách này, hãy bắt đầu thanh lọc—tôi đã làm điều này gần đây để nhận ra rằng tôi đã đăng ký kênh Showtime hai lần dưới hai tài khoản khác nhau và có ba đăng ký nhạc hàng tháng”.
6. Tạo một dòng cho những chi phí phát sinh.
Bạn cũng cần phải tính đến những khoản chi tiêu thông thường như quần áo, nhà hàng, du lịch, sửa chữa và trang trí.
“Tôi thích cách tiếp cận theo nhóm hàng tháng: Ví dụ, nếu tôi có 3.000 đô la chi tiêu được phép trên thẻ tín dụng được thanh toán mỗi tháng, nếu chi phí sửa chữa ô tô hoặc chi phí chăm sóc sức khỏe phát sinh trong tháng đó và sử dụng hết 1.000 đô la, thì tôi biết mình chỉ còn 2.000 đô la cho quần áo, du lịch và giải trí”, Anspach nói. “Cách tiếp cận này cho phép tôi duy trì trong giới hạn chi tiêu chung của mình mà không cảm thấy như mình cần phải liệt kê từng danh mục”.
BÀI VIẾT LIÊN QUAN: 8 thẻ tín dụng hoàn tiền tốt nhất cho việc mua sắm hàng ngày.
7. Chọn tỷ lệ tiết kiệm của bạn.
Steve Walkerhuấn luyện viên cuộc sống và lãnh đạo và cố vấn giáo dục tại Integrity and Joy, cho biết đây là nơi nhiều người mắc sai lầm với ngân sách của họ. “Họ nghĩ rằng tiền tiết kiệm là số tiền còn lại, nhưng nếu bạn nghĩ rằng sẽ có tiền còn lại, não của bạn sẽ nghĩ rằng đó là ‘tiền thừa’, và bạn sẽ có xu hướng chi tiêu số tiền đó và nhiều hơn nữa vào cuối tháng”, ông nói.
Thay vào đó, hãy xây dựng ngân sách xung quanh mục tiêu tiết kiệm của bạn. “Lý tưởng nhất là hãy chọn một tỷ lệ phần trăm cao nhất có thể”, ông nói. “Nó nên là 10 đến 20 phần trăm thu nhập của bạn”.
8. Theo dõi ngân sách của bạn.
Bây giờ bạn đã xác định được ngân sách của mình, bạn cần phải tuân thủ theo ngân sách đó.
“Có rất nhiều ứng dụng và dịch vụ trực tuyến theo dõi chi tiêu của bạn và giúp bạn lập ngân sách, và một số ứng dụng ngân hàng thậm chí còn có các tính năng lập ngân sách được tích hợp sẵn”, ông nói. Đánh dấu Henryngười sáng lập và giám đốc điều hành của Alloy Wealth Management. “Một số người có thể tự chịu trách nhiệm nhiều hơn khi quản lý ngân sách và theo dõi chi phí thủ công trong bảng tính.”
Bạn có thể thử một vài lựa chọn và tiếp tục với lựa chọn phù hợp với mình. “Tránh bất kỳ ứng dụng lập ngân sách trả phí nào—điều cuối cùng bạn muốn là phải chi nhiều hơn khi cố gắng kiểm soát tài chính của mình.”
9. Tự động hóa việc tiết kiệm và thanh toán hóa đơn.
Điều này giúp mọi việc trở nên dễ dàng. “Có nhiều công ty tiện ích, thế chấp và các công ty khác cho phép các kế hoạch khấu trừ tự động trong đó họ rút tiền trực tiếp từ một tài khoản ngân hàng được chỉ định”, Enright nói. “Một số công ty cho vay và tiện ích thậm chí còn cung cấp lãi suất giảm hoặc các lợi ích khác cho việc sử dụng các dịch vụ thanh toán tự động của họ”.
Bạn cũng có thể làm như vậy với khoản tiết kiệm của mình. “Thiết lập chuyển khoản từ tài khoản thanh toán sang tài khoản tiết kiệm tại tổ chức tài chính của bạn”, Enright nói thêm. “Hoặc hỏi người sử dụng lao động của bạn về việc tự động gửi một số tiền cụ thể vào tài khoản mà bạn chỉ định”.
10. Tìm ra nơi bạn đang mất tiền.
Sau khi theo dõi tài chính của mình một thời gian, bạn có thể phát hiện ra một số nơi mà bạn thường bị mất tiền.
“Nếu là mua sắm trên Amazon vào đêm khuya, bạn có thể hình thành thói quen mới nào để không phải đăng nhập ngay từ đầu?” Anspach nói. “Nếu bạn có xu hướng chi một số tiền cố định mỗi lần truy cập một cửa hàng hoặc trang web nào đó, thì hãy tìm cách truy cập ít thường xuyên hơn—đi bộ, đến phòng tập thể dục hoặc cầm một cuốn sách để xây dựng thói quen lành mạnh hơn và tránh xa những thứ khiến bạn muốn chi tiêu”.
BÀI VIẾT LIÊN QUAN: 14 cách thiết thực để tiết kiệm tiền mỗi tháng.
11. Hãy chia sẻ với mọi người về mục tiêu của bạn.
Họ có thể giúp bạn tuân thủ chúng! “Nếu điều đó xảy ra, bạn có thể nói với mọi người rằng bạn đang thực hiện các mục tiêu tài chính của mình và sẽ sáng suốt hơn trong cách bạn chọn chi tiêu tiền của mình”, Rasure chia sẻ.
Cô cho biết: “Điều này có thể bao gồm việc từ chối lời mời tham dự tiệc cưới hoặc chuẩn bị những giải pháp thay thế ít tốn kém hơn để dành thời gian cho bạn bè và gia đình, chẳng hạn như tụ tập tại nhà ai đó thay vì ra ngoài hiên nhà đắt tiền để uống nước và ăn tối”.
12. Xem lại ngân sách của bạn mỗi tháng một lần.
Tuân thủ ngân sách của bạn có nghĩa là thực sự xem xét nó. “Hãy lên lịch thời gian thường xuyên để xem xét ngân sách ít nhất một lần một tháng với vợ/chồng hoặc đối tác của bạn nếu điều đó áp dụng”, Enright khuyên. “Những cuộc thảo luận này sẽ dẫn bạn đến việc điều chỉnh mục tiêu, doanh thu và chi phí của mình theo thời gian, và cũng có nghĩa là bạn dành một khoảng thời gian cụ thể cho ngân sách, điều này loại bỏ sự cám dỗ của một trong hai người vợ/chồng liên tục nhắc đến nó”.
13. Điều chỉnh mục tiêu của bạn.
Hãy hình dung ngân sách của bạn như một tài liệu sống. “Điều quan trọng là phải xem lại những mục tiêu bạn đặt ra”, Enright nói. “Nếu bạn đã mua thiết bị mới mà bạn đã lập ngân sách ban đầu hoặc quyết định đi nghỉ khác, hãy điều chỉnh cho phù hợp—sau đó bạn sẽ bắt đầu quá trình điều chỉnh cả mục tiêu và thực tế của các con số”.
14. Đánh giá lại sau những thay đổi trong cuộc sống.
Những lần khác, bạn nên điều chỉnh mọi thứ sau những sự kiện lớn trong cuộc sống. “Đó có thể là chuyển nhà, quay lại trường học, kết hôn hoặc sinh con”, Henry nói. “Ngân sách của bạn sẽ cần được điều chỉnh cho bất kỳ điều nào trong số những điều này và bạn làm càng sớm thì càng tốt—hãy cố gắng điều chỉnh ngân sách trước khi thực hiện thay đổi để bạn biết mình có thể duy trì lối sống mới của mình”.